Ici on ne parle pas du meilleur costume 3 pièces pour aller voir votre banquier préféré … mais bien de préparer sa situation financière pour pouvoir présenter le meilleur dossier bancaire, le jour où vous aurez trouvé le bien idéal !
Souvent, lorsque l’idée de devenir propriétaire et plus particulièrement lorsque l’on veut faire construire sa maison, on met la charrue avant les bœufs.
On pense les plans de sa cuisine avant même de savoir quelle maison on va avoir. On pense papier peint, on pense cuisine d’été avec son magnifique BBQ à pellets au fond du jardin…
Bref, on ne sait pas trop par quoi commencer et l’on passe du temps sur des recherches non productives !
Il y a un temps qui peut être long, de quelques mois à plusieurs années parfois, pour trouver le terrain de vos rêves. Tant que celui-ci n’est pas trouvé, vous ne pouvez pas réellement travailler sur la maison et ses plans.
Il y a par contre une étape très importante et souvent sous-estimée, voire même complètement délaissée … Préparer votre futur DOSSIER BANCAIRE ! Vous allez pouvoir profiter de ces mois de recherche de terrain pour mettre toutes les chances de votre côté et économiser un gros pactole !
Les 7 points à vérifier :
- Apport personnel : visez 10% minimum, de quoi couvrir notamment les frais liés au terrain (Notaire, étude de sol, géomètre …) etc …Il est toujours préférable d’avoir plus, mais il est inutile de dépasser 20% (vous n’aurez probablement pas de meilleures conditions sur le prêt en lui-même).Ne placez donc pas toutes vos économies dans la maison (si vous avez la chance d’être dans ce cas) !Vous pouvez débloquer un CEL, PEL ou PER pour cet apport !
- Les bulletins bancaires : Vous devrez présenter 3 mois de bulletins bancaires (parfois 6 mois). Montrez patte blanche ! C’est du bon sens, mais cela ne coûte rien de le rappeler … pas de découvert ! Il est évident que ce n’est pas cela qui vous empêchera de trouver une banque, mais c’est un mauvais signal. N’oubliez pas que 0,3% de différence sur 25 ans pour 300 000 euros empruntés c’est plus de 12 000 euros d’intérêts !
- Pas d’opérations « louches » : Ne profitez pas de cette période pour rembourser tata Solange. Vous savez, les 3 000 euros qu’elle vous avait prêtés en 2004 pour votre première voiture … De la même façon, on va éviter les virements vers la Française des jeux ou PokerStars ! On va éviter toutes les opérations qui feront se poser des questions à la banque. Il ne faut pas oublier qu’une banque gère du risque. Plus elle estimera que vous êtes un client à risque, plus votre taux sera élevé. Dans la situation la plus extrême, vous n’aurez pas votre crédit !
- Une situation professionnelle stable : C’est plus facile à dire qu’à faire. Si vous êtes à votre compte, il faut pouvoir justifier de 2 à 3 années de bilan. Si vous êtes salarié, un CDI est préféré, période d’essai effectuée. Donc si vous êtes à deux doigts de signer un terrain, il serait peut-être bon de garder encore quelques mois votre Job …
- Remboursez vos crédits : Si vous êtes tombé dans le piège des crédits revolving (crédit renouvelable), faites-en votre mission principale. Ce sont les plus chères. Remboursez aussi vos crédits conso. Dans certains cas, si vous êtes très endettés il peut être intéressant de penser à une solution de rachat de crédit. Cela baissera votre taux d’endettement et vous permettra d’emprunter plus pour votre projet immo. C’est une solution à utiliser en dernier recours, car sur le long terme cela à un coût important …
- La ou les voitures : Les leasings comptent dans votre calcul du taux d’endettement de la même façon qu’un crédit bancaire pour les financer. Si vous arrivez à l’échéance d’un leasing il peut être intéressant de ne pas le renouveler. Préférer l’achat comptant d’une vieille occasion qui pourra vous servir le temps de la construction et des travaux. L’équivalent d’un leasing ou d’un crédit voiture de 300€ par mois c’est 72 000€ emprunté sur le crédit immo sur 25 ans !!! Cela devrait vous faire réfléchir 😉
- La capacité d’épargne : C’est extrêmement bien vu par les banques. Il est particulièrement courant que votre projet de construction vous coûte plus que votre location ou remboursement de crédit actuel. La banque sera rassurée sur le fait que vous pourrez assumer ce saut de charge.
Quelques conseils en extra bonus !
Vous l’aurez compris, que cela soit pour augmenter votre apport, rembourser un crédit conso ou augmenter votre capacité d’épargne, il va falloir trouver de l’argent !
Si vous êtes dans cette démarche, c’est que vous voulez changer de logement. Vous aurez donc un déménagement à faire. N’attendez pas la dernière minute et vendez tout ce que vous pouvez le plus tôt possible. Vous en tirerez globalement de meilleurs prix … et vous aurez moins de choses à déménager !
Faites le ménage dans vos abonnements. Supprimer cet abonnement à la salle où vous n’allez jamais. Faites le point sur vos bouquets télé (il est peut-être inutile de cumuler Netflix, OCS, Disney et Prime Video …)
Renégocier vos assurances, mutuelles et frais bancaires. En un mot, chassez les coûts fixes inutiles.
À vous de jouer !